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保监会全面推广小额人身保险
时间: 2012-07-26   
       7月19日,中国保监会在其官网发布关于印发〈全面推广小额人身保险方案〉的通知》。经过4年的试点积累,保监会宣布在全国推广小额人身保险。

      在全国推广

  统计显示,自2008年农村小额人身保险试点工作启动以来,小额人身保险试点区域已经从9个省(区、市)扩大到24个省(区、市),试点产品从最初的意外险和定期寿险扩大到健康险,小额人身保险覆盖人数从2008年的239万人扩大到2011年的近2400万人。近年来,小额人身保险的开展对提高我国农民的保险意识、完善农民的保障体系发挥了重要作用。

  中央财经大学保险学院院长郝演苏表示,从小额人身保险发展较好的孟加拉国及台湾地区等的经验来看,小额人身保险发展关键有两点:一是对经营小额人身保险的公司提供税收等政策优惠;二是锁定小额人身保险服务对象的标准,只面向低收入等生活有困难的人群。

  此次《通知》对上述两点均作出了相应规定:小额人身保险应服务于全国范围内的低收入群体,包括县以下乡(镇)和行政村的农村户籍居民及城镇享受最低生活保障的低收入群体、优抚对象,以及无城镇户籍的进城务工人员。

  同时,为鼓励保险公司积极参与小额人身保险推广,《通知》规定,各保险公司在开发小额人身保险产品时,可根据市场状况自行设定产品预定利率,但准备金评估利率不得高于3.5%。并将对符合条件的小额人身保险产品减免监管费,对开展小额人身保险成绩突出的保险公司,在设立分支机构、参与保监会开展的各类创新和试点等方面,在同等条件下优先给予支持。

  首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示,保险公司自行设定利率将在一定程度上降低小额人身保险产品的保费价格,农民可以买到更加便宜的小额人身保险产品,但具体下降多少,目前仍难确定。同时,减免监管费、申请优先审批等,也是鼓励保险公司发展小额人身保险的具体措施。

  此外,《通知》还将与新农合结合的小额补充医疗保险的最高保险金额从5万元提高到10万元,并对推广中可能产生的强制投保或捆绑销售等损害消费者利益的行为进行了规范。

  成本控制是掣肘

  统计显示,目前保监会批复可开展农村小额人身保险业务的保险公司共有10家,分别是中国人寿、太平洋寿险、太平洋产险、泰康人寿、新华人寿、平安养老、平安产险、大地保险、人保寿险及中邮人寿。

  尽管经营小额人身保险的险企数量不少,但仅中国人寿一家公司在农村小额人身保险的市场份额就占到90%以上。截至2011年底,中国人寿农村小额保险试点已覆盖24个省市、1996万人,保费规模达到10.6亿元。

        中国人寿开展小额人身保险的优势主要在于其数量多、分布广且深入农村市场的服务网点。而其他保险公司发展农村小额保险业务的瓶颈,主要来自基于渠道限制下的成本控制。某寿险公司高管此前表示,该公司曾发力农村小额保险市场,但投入到农村市场服务网点建设的成本得不到回报,加之农村小额保险的单笔保费数额较小,如果业务规模达不到一定程度,很难盈利。

  对于其他公司来说,想要再建立如中国人寿目前所拥有的网点基本不可能。此次《通知》中“对于符合小额人身保险产品设计要求并经审核备案的产品,在农村销售的免予征收监管费,在城镇销售的监管部门将协调免予征收监管费”等支持政策,实际上也是意在降低保险公司成本。

  市场发展亟须创新

  庹国柱表示,我国农村小额保险的市场前景十分广阔,一方面是由于农民对小额保险的需求很大,另一方面是随着农村生活水平的改善,农民支付能力也有很大提高。在城市保险市场竞争逐步白热化的现在,农村市场对各保险公司来说具有很大潜力。

  目前,保险公司想要争夺农村小额业务市场,需要走差异化竞争的道路,产品、渠道、服务等方面的创新势在必行。由于小额人身保险的发展在我国刚起步,没有发展上的定式,其改革和创新的空间也很大。

  此次《通知》中也体现了对小额人身保险创新的支持。《通知》鼓励保险公司积极探索创新销售和服务模式,并将对开展小额人身保险成绩突出的保险公司在保监会开展的各类创新和试点中同等条件下优先给予支持。同时,在渠道方面,支持保险公司与银行、电信运营商合作,借助银行自动柜员机和移动通讯设备,开展新型便捷的小额人身保险投保和保全服务;鼓励和支持保险公司借助移动终端开展小额人身保险销售,提供随时随地移动出单、打印交费凭证等服务,严格控制出单和收费过程中的道德风险。

  据了解,目前已有保险公司在渠道等方面进行了创新尝试,如太平洋寿险在传统的与计生部门、社保所、村委会合作开展小额意外保险业务的同时,创新兼业代理合作机构,将农信社、农商行等服务农村的金融机构作为业务重点,与当地农信社、农商行合作,开展小额人身保险业务。

    来源:中国保险报