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保险小贴士
退运险能走多远
时间: 2012-07-03   

  网络购物也能上保险?这在网购一族中并不新鲜。 网络购物达人王敏(化名)看中了一家淘宝网店的鞋子,于是她欣然买下该产品。但收到真实货物后,王敏认为其与网店图片存在一定的差异,动了“退货”的念头。 在与卖家的协商沟通后,王敏通过快递公司原路退回了货物,并在不久后获得了保险公司对退货产生的物流费用的赔付,因为在一开始购买的时候,她已为此次购物购买了0.5元的退货运费保险。 “多花0.5元,对商品不满意时便可不用承担退货运费损失。”王敏对此颇为得意。 退运险走俏淘宝 近些年,电子商务取得快速发展,并逐步演变为一种重要的社会经济形式。

  中国电子商务研究中心在今年3月发布了一份《2011年度中国电子商务市场数据监测报告》。报告显示,截至2011年12月,中国电子商务市场交易额达6万亿元,同比增长33%。其中,网络零售市场交易规模突破8000亿大关,达到8019亿元,同比增长56%。该中心还预测,未来几年,我国电子商务服务产业将迎来发展的“黄金年代”。

  但与此同时,随着交易量的大幅增长,因货物纠纷所导致的退货投诉也随之增多,网络购物风险逐渐显现。 “网络购物由于买的时候看不到实物,拿到手里可能有区别,就会产生退货的问题。但退货又要再次承担一定的运费。”王敏说,“网购图的就是便捷和优惠的价格,多余的运费增加了网络购物的成本,这个钱卖家不愿出,买家也不愿出,经常因此事发生纠纷。” 提及风险,人们更多会想到引入保险机制。事实上,对于网络购物这场电子商务带来的盛宴,保险商也动了些脑筋。

  2010年,华泰保险与淘宝网联合推出了一款“退货运费保险”(下称“退运险”):当淘宝网的买卖双方发生退货请求时,保险公司会对因退货产生的单程运费提供保险服务。

  “退货运费险定位于消费者在网购过程中对于所购产品不符合需求,需要退货产生的风险,将赔付定位于退货产生的运费损失。”一位熟知退运险的保险业内人士告诉本刊记者。 据介绍,这款保险产品买卖双方均可投保,分别为退货运费险(卖家)和退货运费险(买家)。当卖家已经为所出售商品投保该保险时,买家便不需要再次进行投保;当卖家没有投保时,买家可以按照自动生成的保额与保费自行选择是否投保。 虽然保险标的相同,但保险条款中保险费率及计算方式都有很大的区别。

  其中,按卖家的投保协议规定,保费应根据卖家前3个月的退货率平均值厘定。例如,退货率在0.5%以下的商户单笔订单保费为0.15元,退货率为0.5%~1%的商户保费为0.3元,退货率为1%~2%的商户保费为0.4元。 本刊记者了解到,退运险推出后,一定程度上受到了网络购物平台买卖双方的认可。有些卖家为了吸引消费者,还在商品介绍上特地增添了“含退货运费险”字样。 某经营女装服饰的网店店主坦言:“能用几毛钱来买一个消费者的信任,很值得。” 一位经常网络购物的罗小姐也表示:“网购衣服鞋帽一类,常有不合身的情况,如果想退换货也比较麻烦。本来这类东西网购价格就便宜,肯定就要算算搭上这笔邮费值不值,现在有了退运险,几角钱就能保邮费,我每次都会投保。这样对买卖双方都不失为一种降低成本的考虑。”

  “虽然只是解决了单程退货的一笔运费,但退货运费险的诞生,一定程度上解决了买家对于网购退货产生的后顾之忧,卖家则不再需要考虑退换货的运费成本。”上述业内人士评价称,“从电子商务平台角度讲,优化了购物环境,而对于保险公司而言,其实也是一项新业务的拓展。” 在上海泛洋律师事务所高级合伙人、IT电子商务律师刘春泉看来,退货运费险是保险业针对新型网络购物产生的保险需求的一种创新产物。“这其实也是保险业关注电子商务风险一次良好的尝试,是保险公司与电子商务平台一次‘双赢’的合作。” 卖家叫苦不迭 本刊记者在采访中了解到,虽然多数网络购物者表示看好退运险,认为其为网络购物增添了一道风险保障,但一些卖家却对此叫苦不迭,并提出了一些质疑。

  这是怎么一回事?

  上述网店店主对本刊记者表示,其原因在于,淘宝网参与退运险的商家多属于“七天无理由退货”的商家,对于买家而言,投保运费险,意味着退货零成本。“这在一定程度上容易诱发买家退货比例的上升,增加了买家退货的随意性。” 根据淘宝的交易规则,如果商家退货率提高,其在搜索中的店铺排序便会相应降低,关注度也会随之减少。 而值得一提的是,一位熟悉淘宝的业内人士告诉本刊记者,淘宝网相当一部分中小卖家从事的是单件产品价值不高的小商品销售,而消费者在购买这类小商品时容易发生冲动型消费。 根据保险公司的规定,退运险的保费费率制定与商品品种无关。该业内人士告诉记者:“买家一般不会为了一些金额较低的小商品,再去额外支付甚至比商品价格本身还要高的邮费成本。但在购买退运险后,许多因冲动型消费购买的商品遭遇频繁退货,一定程度上引起了那些价值不高的小商品销售卖家的不满。”

  换言之,一些小商品销售多属薄利多销,退货率的增加必然会提升保费,也减少了关注度,继而影响网店的经营利润。 此外,还有网店店主表示,卖家退运险存在费率过高的问题。

  按照该店主的说法,如果一家店铺退货率为3%,相对应缴纳的保费为0.55元/笔,一个月销售量若按1000笔订单计算,每月保险费用为1000x0.55=550元。 但换个角度来看,如果卖家不购买退运险,可能就要独自承担快递邮费5~15元不等,在理想情况下,若仍按退货率为3%来计算,如果是10元的运费,每月就要花费300元;若为15元的运费,按照3%的退货率也仅为450元。如此算来,购买卖家退运险就可能存在亏损的情况。 一位网店店主认为,淘宝店铺的退运险保险基本约为0.5~1元/笔,对于退货率比较高的商家,这一险种或许比较合适,但对于其他卖家而言,多数不划算,尤其是卖小商品的店家。

  除此之外,值得一提的是,“职业退货师”的出现,正是利用了退运险来牟利。

  据一位淘宝卖家介绍:他的店参加了淘宝聚划算活动,一位客户以4个不同的ID拍下了聚划算产品,他便分别出了4份快递费分4次发货给该客户,然而,5天后,该客户申请退款,并且只用了一个包裹把4件物品一同寄回。 这位卖家在仔细分析后,觉察到了其中的问题,“4个订单可以得到4笔运费险,10元一笔的话,4笔就是40元。而客户只需花10元邮费寄回来,就可赚得30元运费。我个人觉得该客户是在骗运费险。”

  无独有偶,另有几名卖家表示遇到过同样情况,如此一来,“职业退货师”浮出水面。而根据当时一些淘宝网民的猜测,如果利用此方法来骗取保费赚钱,月收入可能过万。

  不过,上述熟知退运险的业内人士向本刊记者透露:“实际情况并没有像想象的那么夸张。”据他了解,这种靠骗保盈利的可能性很低,并没有过多的赚钱途径。“一两元的差价,就算一天买一百件东西,在协商退货,也不是件容易的事情,没有那么夸张的盈利。”

  更重要的是,在他看来,骗保的情况也需要有卖方的支持。对于恶意退货的情况,因为有数据作为基础,所以可通过保险公司和淘宝平台的协调,予以杜绝。 根据相关媒体报道,淘宝的一位工作人员也表示:“如果保险公司反馈,某买家有多次不诚信记录,淘宝作为平台方,也一定会配合做好相关处理工作。” 然而,上述业内人士也向本刊记者表示,所谓的道德风险确实可能存在。他表示,由于退货运费险只赔偿退货运费而不赔偿换货运费,所以有些消费者便会采取“先退货再下新订单”的行为代替原先的换货行为,这不仅增加了保险公司赔付的成本,也提高了卖家的退货率。 一位名为“贪吃的小睡猪”的网店店主就抱怨道:“退运险的推出,致使退款率急升。不是因为卖的产品不好,我遇到的事情是产品买大了、买小了,买家都要换货。由于购买了退运险,买家是先申请退货,再买一次要换的码数。退款率因此居高不下。前段时间想参加优秀店铺评比,就因为退款率超过了淘宝的规定水平线而不合格。” 遭遇推广难题

  “退运险毕竟是一个新的险种,面世时间不长,难免需要一个完善的过程。”提及外界的一些质疑,上述业内人士对本刊记者表示,“退运险确实还有优化的余地。比如,费率的厘定上应该更有针对性:一些不太容易退货的日常生活用品等,保费可以便宜;鞋帽衣物退货率较高的,价格可以定高一点。未来产品应该更精细化。” 在他看来,由于国内在网络购物和电子商务保险上缺乏经验和数据积累,退运险一方面在为此积累经验,一方面也需逐步优化自身的产品。改进服务需要保险公司与网络平台相互配合。

  据本刊记者了解,退运险推出至今,市场尚未得到充分开发。目前在国内众多B2C、B2B、C2C平台中,仅有淘宝网(C2C)一家推出退运险,且只有华泰财产险公司一家为其提供保险服务。 换言之,目前退运险缺乏推广和市场竞争机制。有分析人士认为,这也是影响退运险快速发展的一个重要原因。

  日前,有消息称,淘宝网旗下的B2C平台天猫商城宣布将投入1亿元,为商城消费者引入退货运费保险。这样,消费者购买天猫商品时,一旦发生退货,产生的单程运费将由保险公司赔付,最高可达25元。 天猫方面介绍说,退货原因常有两种:一是邮寄来的商品在物流过程中损坏、商家递送错误;二是消费者主观原因不喜欢或错选尺寸等。对于第二种主观原因的退货,邮费一般需要消费者自己承担。 对于B2C平台引进退运险一事,刘春泉告诉本刊记者:“电子商务讲求用户体验,实际上,B2C网站更具品牌效益,相对C2C网站,应该更适合开发退运险。” 尽管目前B2C平台天猫已引入退运险,但无论是淘宝网(C2C)还是天猫,二者都是淘宝旗下的平台。 上述业内人士对本刊记者分析称,针对目前退运险的模式来看,可能淘宝的模式与生命力更适合尝试退运险的运营。“其他模式不是不可以开发退运险,只是可能会存在一些问题,有来自多方面的复杂因素。” 本刊记者了解到,目前淘宝网店铺交易多通过第三方支付进行结算,退运险目前的投保方式也多相同,而现在一些B2C网站还存在货到付款的模式,以至于无法在网上投保退运险。

  此外,一位研究电子商务的人士也透露,相较而言,B2C对于退运险的需求可能没有C2C网站强烈。“如果拿京东(B2C)举例,买保险就变成了整个公司层面需要考虑的事情,保费是自己来扛。而且,现在很多电商开始自建物流,再投入物流保险,意义不是很大,有种‘肉烂在锅里’的感觉。但C2C则不同,它可能不具备这样的财力和能力,所以更需要保险公司。” 本刊记者从多方打听了解到,自退运险推出以来,声势较为低调,虽然有一些电商通过不同渠道对其表示关注,但并无太多实质性进展。

  而对于保险公司而言,退运险尚属新兴险种。对于切入网络购物领域,保险公司多处于观望状态,鲜有涉足。 上述熟悉退运险的业内人士分析称:“保险公司目前的态度,应该也是对这种网络购物引入保险机制的做法没有足够把握,相对较为保守。毕竟没有数据经验积累,在相关的精算方面,包括人才都需要储备。从退运险在淘宝网的运营上来看,也是一种小金额的产品,摊子比较小,影响力虽有一点,但与其他财险业务相比可能就‘小巫见大巫’,有些大型险企也未必认为这是新的业务点。”

  他同时表示,对于保险公司而言,退运险有助于在目前激烈的财险业务竞争中开辟新的利润增长点,更有助于提升保险公司的社会影响力,从而促进其他业务的开展。 而对于华泰财险推出的这款退运险,他表示:“其实这也是保险公司一种差异化经营道路,华泰的很多险种一直都是很有特色的。” 在刘春泉看来,电子商务未来有必要引入更多的保险机制:一方面能够推动电子商务的规模与影响力,另一方面也有助于保险发挥社会管理职能的积极作用。

    来源:金融世界